流贷是什么意思（流动资金贷款及实操关注点）

分类：按贷款期限可分为一年期以内的短期流动资金贷款和一年至三年期的中期流动资金贷款；按贷款方式可分为担保贷款和信用贷款，其中担保贷款又分保证、抵押和质押等形式；按使用方式可分为逐笔申请、逐笔审贷的短期周转贷款，和在银行规定时间及限额内随借、随用、随还的短期循环贷款。

流贷从2009年三个办法一个指引出台后，监管加强，导致借款人可贷金额越发受营运资金量影响【一般公式：A.营运资金量=上年度销售收入×（1－上年度销售利润率）×（1+预计销售收入年增长率）/营运资金周转次数；B.新增流动资金贷款额度=营运资金量－借款人自有资金－现有流动资金贷款－其他渠道提供的营运资金】。同时，受托支付管理更为严格，现在基本各大银行发放贷款时均需借款人提供支付依据（如购销合同、租赁合同、工资合同等），同时后补发票，鲜有银行可以提供企业自主支付条件（政策有利有弊，管控好了资金流向，也激发了企业的高超智慧，于是乎虚假购销合同、贷款资金回流等问题也经常出现，甚至成为了常规操作）。

借款人向银行申请流动资金贷时，一般需要具有良好的企业征信，央国企、知名外资企业以及头部民企或者海内外上市公司获得信用类流贷的可能性较高。其余企业一般需提供强抵质押资产（如房产、上市公司股权、存单、保单等）作为抵质押物才能获得相应流贷额度。当然如果有强有力的担保人（如专业担保机构或其余银行认可的信誉良好担保企业）给与担保，也可以获得贷款。

之后就是漫长的等待，目前普遍情况，从银行评级授信整个流程走下来，非普惠类，基本耗时1个月到3个月，期间会有多轮答疑提问来回以及现场尽调，最终才能来到胜利的终点。期间一定要讲好用途以及第一还款来源的故事。（注意注意，就是哪里会来钱够还贷款，千万别当着银行老师的面说，放心把，房子都抵押给你们了，你们怕啥，真的，这就是银行最怕的那个啥，因为保全会让一个经营条线的人全部罚款并且处分）

不过此时，借款人将面临另外一个挑战，即前文所述的受托支付。给你授信了，不代表你能完美使用，必须得有符合管理要求的用途，大多数银行需要与客户经理撰写的贷款申报书以及批复用途一致，同时提供用途材料，后补发票。是不是有兄弟姐妹因为后期提供不出发票，贷款被提前收回的经历？此类可以反省下自己受托支付的真实性哦。一般流贷用途可以用于购销经营、工资劳务支付、日常广告等，此外有些银行还会允许用于归还股东借款，置换他行贷款，不过这两块注意一定要在贷款申报时与银行老师提前沟通好。

这一切都完成后，恭喜你，钱到手了，不过后面基本是每季度到半年左右一次的贷后检查。不过贷后检查基本都是走过场，只要企业没有重大的经营变化，一般没有什么问题。最后，一定记得银行每月21日收利息，20日晚24点大机批量收息，别忘记提前存钱哦。

实务过程中，金融机构往往会关注以下几点：

1.财务报表，主要关注应收账款、应付账款、应收票据、应付票据、其他应收款、其他应付款、长短期借款、营收、三费、净利润、归母净利润以及经营净现金流。其中应收应付是企业财务报表猫腻的主要来源，往往与虚增营收与净利润有关。同时也许注意，当有些企业有融资租赁业务时，有些租赁公司的放款信息并不上企业征信，因此就需要从报表上研究，而其金额往往并不放在长、短期借款科目，而是放在长期应付款科目。

2.上下游前十大客户，主要用来分析企业经营结构是否稳定以及经营风险的大小。这块也是企业营造自身优势的关键点，不过也是造假的重灾区。当然如果有审计报告的客户基本前五大没啥大问题，因为前五大一般都会在审计报告中罗列，但是对于后五大需要重点关注，如果是没有审计报告的客户，那就没办法了，前十大每一家都要重点关注。最好的办法就是要求提供合同发票佐证真实性，同时关注前十大是否存在隐形关联，隐形关联必须重点关注工商变更信息及经营地址。

3.企业自身舆情，这块没啥好说的，尽量争取老老实实经营，少点坑蒙拐骗，不要有涉诉，不要有逾期欠息情况，总之，百度上啥信息没有都比有一条负面信息来得强。

4.企业以及法人征信，征信内容基本涵盖企业的基础信息以及信用信息，内容很全面，基本银行、融资租赁、小贷、典当等等各金融机构如有放款都会上。不过部分融资租赁和所有保理机构目前尚未上征信，所以有时候企业美化自身融资规模经常会从这两个产品入手。而企业和法人需要关注的是自身按期还本付息，不然逾期马上就会上征信，同时近期的贷款查询次数不能太过频繁，不然容易让人误以为企业或实控人很缺钱，就是前篇所说的市场渣男形象。

5.插一句，贸易融资的题外话，如果银行会给贸易融资类授信，注意注意，千万别忽悠银行自己的开证开票保证金比例，因为这东西征信上有。之前碰到很多企业融资负责人，在申请贸易融资时总是爱说自己开票或者开证保证金很低，结果银行拿到征信一看，保证金50%，这种情况就很尴尬了。比较好的沟通模式是如实交代，积极沟通，慢慢协调银行，逐步降低整体保证金比例，记住哦征信上只有保证金比例，其他的如开证费之类的费用是看不出的哦，说到这里大家应该知道怎么谈了吧？

6.以上这几点基本属于资料层面，这第六点属于最玄乎也最有讲究的。就是实控人或者融资负责人在借贷金融机构风控老师的时候，千万一定要低调，要给金融机构踏实做业务的感觉，而不是思维灵活，想法多变，同时不要显露出自己在金融圈子的人脉很广，这样会让风控老师很不放心。因为一来，风控往往性格上会比营销岗位的人偏内向，所谓物以类聚，一般是不太喜欢高调的被尽调方，二来如果实控人经营思维灵活的确也会一定程度上导致主营业务发展受阻且不突出，面临多元投资的问题，这是银行不喜欢的，而金融人脉广会给风控一种银行套路你都懂，欺上瞒下好疏通的感觉。

总结下，一般流贷可以跟银行协调沟通的内容：金额（主要通过未来增速沟通）、利率（通过他行放款利率沟通，这东西征信上没有，所以明白了吧）、用途（自己怎么支用方便怎么来）、结算承诺（主要用来帮助沟通前三项内容）。其余基本也没啥好谈的，当然如果是制造型企业一定要带银行去看一下生产线，现场感官跟口头介绍完全不一样。